皇帝是史上风险最高的行业，高达三分之一以上最终都非自然死亡，随时要面对被下毒、刺杀、谋反、推翻等风险。皇帝可以不离开皇宫减少外部风险，但天天都得吃饭，于是身边人最容易对皇帝进行谋害的方式，就是在饭菜里下毒，因此银针试毒就成了皇帝的保命符。
在储能案场使用的银针，则是储能保险。我每次在《电力交易专案经理即战力实务班》课堂讨论储能案场投融资时，保险永远是最热门的话题。储能专案经理觉得保险公司过于保守，明明电池照正确程序维运很安全、根本不会没事烧起来，但保险公司听到储能就避之唯恐不及，这个也不能保、那个只理赔一半。偏偏没有保险这根银针，储能案场就很难取得银行融资，没钱专案也推进不了，于是专案经理只能眼睁睁看着保险费翻倍再翻倍，根本漫天要价啊！
三种储能保险介绍
锂电池（全名锂离子二次电池）储能系统的火灾问题确实让保险公司的承保态度变得非常小心谨慎。我们之前文章曾经整理出造成储能火灾的「五大嫌疑犯」及「头号要犯」（註一），储能火灾真的有这麽严重吗？所谓的储能保险，到底是保什麽呢？
储能保险产品一：建置期工程险
在储能系统建置阶段，工程险是关键的保险。该险种可保障施工过程中的意外损失，涵盖例如火灾、爆炸、自然灾害及工地事故对建设材料及设备的损害。在储能设备的建置过程中，锂电池的搬运、组装以及相关电力系统的安装都涉及複杂的工程环节，这使得施工期间的风险相对较高，因此，工程险对于储能系统的建置期格外重要。
特别是锂电池在安装阶段便存在一定的风险，因为它们极为敏感，搬运或安装时如果遭到撞击、受损或受到高温影响，可能产生化学反应，甚至导致火灾。这些意外会影响施工进度，甚至威胁人员安全。工程险可提供必要的财务保障，并促使储能公司在建置期更注重安全规范，从而有效减少意外发生的机会。
建置期工程险的保费估算，是抓储能案场建置成本的一个比例，保险公司会根据案场的地点、设备选用、执行团队等，根据其能承受的风险核定保额和保费，但要注意的是核保结果不见得能完全复盖整体案场额度。业界用语「全保」的意思就是，例如案场建置成本要三十亿，而你投保了三十亿规模的保险，就是全保；如果相同金额的建置成本，而你只投保了二十亿规模的保险，就不是全保。有时候，保险公司也不想承担全部的风险，会不让你全保，要你去找其他保险公司凑团或自行承担风险。
储能保险产品二：营运期电子设备险
当储能案场竣工上线运转后，每天要上台电的交易平台进行竞标来产生获利，替老闆工作赚钱。储能系统百万电池大军每天上班总是会出问题的，营运期间面临着各种风险，跟电池有关的如电池老化与热失控、电池管理系统没预警，还有储能系统整合的设计和执行盲点、人为管理问题、气候或环境因素。
这时就仰赖电子设备险提供必要的保障。此保险可涵盖设备在正常使用过程中可能出现的损坏，在设备故障时获得修理或更换的经费，从而确保营运的稳定性。同时对故障时产生的风险进行相应的承保安排，以期在意外发生时能够减少企业的财务负担。营运期电子设备险的保费估算，也是抓储能案场重置成本的一个比例。
近年来，国内外有些许储能热失控案件导致保险公司较难承揽营运期保险，大型案件通常要透过国际再保险资源，较能凑齐完整保额。为了在专案预算内达到保险需求，多数大型案件案主会透过保险经纪人（以下简称保经公司）洽谈国内外保险公司。保经公司可透过其业界人脉，以及手头承保案件与保险公司协商较佳的保险条件和费率，最重要的是通常大型案件会涉及数十间的国内外保险公司共保，其巨大的沟通成本也并非一般公司能应对。
储能保险产品三：营运期营业中断险
设备故障或其他意外，除了增加维运经费外，还可能造成储能停工检修，没办法替老闆工作赚钱，老闆就会不开心。银行也会不开心，因为老闆可能会藉机拖欠借款。因此有很多银行会在融资条件里面放入建议营运中断保险，其原因正为确保案主能还本还息。
营运期营业中断险主要目的是在意外事件导致设备停工时，减少企业在固定费用上的负担，确保企业在停工期间的基本支出可以得到补偿，从而避免因短期的营运中断造成过度的经济损失。意思是目前的营运期营业中断险大多仅涵盖案场的固定费用，如租金、员工薪资、定期维护保养费用、设备折旧费用、案场融资利息费用，未涵盖变动成本或营业收入的损失，而这却是企业最在意的。
主要的原因是，目前主流营运期营运中断险的保费估算，是抓其总营运成本的一个比例，而营业中断之营收损失举证较困难，理赔上多有争议，因此保险公司近年来较不愿意承保营收损失。
三种保险公司的风险管理策略
面对这些以前从未见过面的新能源相关风险，保险公司的风险管理策略有三：
策略一：严格的风险评估
保险公司在承保储能系统时，通常会对锂电池的安全性进行详细评估，包括电池的製造品质、安装环境、应用场景及维运等，以确保电池在合理风险范围内使用。
策略二：提高保费及承保条件
储能系统的保费往往会随着风险增加而上涨，并且保险公司可能会限制承保范围，例如不承保由电池本身缺陷造成的损失。此举可部分减少保险公司承担的高额赔付风险。
策略三：要求防火防爆设施
保险公司在承保时，可能要求储能设备安装防火、防爆系统，如火灾探测器、自动灭火装置及排烟设施，并且要求设备管理人员接受专业训练，以便在火灾发生时迅速应对。
除了保险，储能业也採取多种措施以减少锂电池火灾的风险，例如选用稳定性更高的电池化学结构及採用热管理系统，降低电池过热的可能性。此外，开发智慧监控系统，可以即时侦测电池的温度、电压及充放电情况，及早预防可能的热失控。
上个月《天啊，漂绿的始作俑者竟然是他？》绿学院重启了绿色金融和ESG投资白话文运动，绿色保险是绿色金融的一块重要拼图，今天谈的储能保险就是绿色保险的重要支撑。虽然有这麽多的风险，但也同时意味着其中潜在的商机。商机要从打破误解开始，我们将于近期和你进行一场深度的对话，让储能业和保险业从互相埋怨和嫌弃，到双方善用银针共创新商机。
（註一）请见《513大停电后忙炒股？专家叮咛投资储能前应详阅电池爆炸说明书》和《513大停电后忙炒股？专家叮咛投资储能前应注意这个核爆级风险》两文